Правило 3 – правильно выбирайте вид кредита. Речь в этом случае идет о минимизации переплаты по кредиту. Сначала проверьте, есть ли для ваших целей кредиты с льготными условиями (скажем, ипотека с господдержкой или льготная ипотека банка с тем или иным застройщиком, автокредит с госсубсидией или льготная программа того или иного автосалона и т. д.). Если нет – изучите сначала предложения банков, где у вас зарплатный проект и/или хорошая кредитная история, т. к. там вам, скорее всего, предложат более привлекательные условия по ставке. Сначала изучите целевые кредиты, а потом – нецелевые, потому что, как правило, нецелевые могут вам обойтись дороже. Например, чтобы купить машину, можно взять автокредит или потребительский кредит. Чтобы найти недостающие 0,5–1 млн руб. на квартиру, можно либо использовать ипотеку, либо опять же прибегнуть к потребительскому кредиту. Да, потребительский кредит проще в плане оформления, однако он обычно дороже, чем такие целевые кредиты, как автокредит или ипотека. Поэтому если для ваших целей есть специализированные кредитные программы, лучше озаботиться сбором дополнительных документов и потратить несколько больше времени, чем переплачивать по потребительскому кредиту.
Как следует из названия, целевые потребительские кредиты предоставляются на определенные цели, например на покупку недвижимости, машины, образование, на погашение уже имеющихся кредитов и т. д. Иными словами, выдавая подобный кредит, банк знает, на что будут потрачены деньги. Есть и нецелевые кредиты, когда вы берете в банке деньги на любые цели, вы их можете не озвучивать. Это может быть что угодно: отпуск, покупка мебели, новая шуба, оплата долга за квартплату, свадьба, – что пожелаете.
Естественно, чем больше у банка информации о целях кредита, на которые вы его хотите взять, тем меньше его риски в отношении того, что вы можете не вернуть или просрочить выплату долга. Ведь если цель заранее ясна, можно проанализировать, насколько оправданно брать на нее кредит в том объеме, в котором вы планируете, а также стоит ли на эту цель брать кредит в принципе. Целевые кредиты чаще всего предполагают тот или иной первоначальный взнос, который нужно накопить, что уже само по себе подтверждает то, что вы серьезно подходите к той или иной покупке. Хотя, конечно, некоторые и на первоначальный взнос берут кредит. Чем больше у банка информации о том, как вы планируете использовать полученные средства и почему вы хотите брать кредит именно в таком размере и именно на такой срок, тем более тщательно он может взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости той цели, на которую вы его берете, и т. д. Соответственно, банк предлагает более низкие процентные ставки по целевым кредитам, так как по ним у него больше информации, а по нецелевым кредитам – ставки на несколько процентов выше.
Конечно, не на все можно взять целевой кредит. Но есть несколько финансовых целей, для которых банки предлагают специальные кредитные программы. Рассмотрим их подробнее.
Виды целевых кредитов
Итак, наиболее распространенные целевые кредиты на сегодня доступны для следующих целей:
• приобретение или строительство жилья (квартира, дом), т. е. ипотека. Есть варианты кредитов для покупки готового жилья на вторичном рынке, а есть – для строящегося;
• покупка автомобиля (автокредит);
• оплата образования (образовательный кредит);
• рефинансирование кредитов: ипотечных, автокредитов, потребительских.
Когда кредит выдается на определенную цель, особенно на приобретение какого-либо актива, подразумевается, что этот актив становится залогом. Это означает и более низкую процентную ставку по такому кредиту, чем по нецелевому, и одновременно расходы на страхование объекта залога. Порою можно услышать недовольство по поводу того, зачем платить еще и за страховку. Однако я довольно часто сталкиваюсь вот с какой ситуацией: приходят клиенты, оформившие кредит, чтобы приобрести автомобиль (нецелевой, обычный потребительский), чтобы сэкономить на страховке, а в итоге машину либо угнали, либо она пострадала в ДТП, кредит возвращать нужно, а машина для работы непригодна.
Целевые кредиты также подразумевают одобрение банками объекта залога, т. е. не на всякую машину или квартиру можно получить целевой кредит. Иногда я сталкиваюсь и с тем, что клиенты приходят с нецелевыми кредитами, которые они взяли на покупку автомобиля или недвижимости, на которую ранее у них не получалось взять целевой кредит. В результате данные активы оказываются менее привлекательными для последующей продажи из-за низкой ликвидности. Поэтому я обычно использую целевые кредиты как дополнительную проверку качества того актива, который собираюсь с помощью данного кредита оформить.
Также необходимо помнить и о том, что в рамках налогового кодекса налоговый вычет в размере % по кредиту предусмотрен только по целевому кредиту (ипотечному), а нецелевой кредит на недвижимость такой возможности вам не даст.
И еще один важный момент: целевые кредиты часто бывают льготными за счет либо спецпредложений (от застройщика или автодилера), либо за счет господдержки (государственная ипотека, автокредит с госсубсидированием, образовательный кредит с господдержкой, правда последний пока недоступен), что дает дополнительные возможности для экономии. В таком случае целевой кредит становится существенно более привлекательным, чем нецелевой.
Нецелевые кредиты
Однако не на все цели существуют специальные кредиты. В таких случаях вы можете использовать классические нецелевые.
На текущий момент банки предоставляют клиентам два вида нецелевых кредитов:
• потребительский кредит,
• кредитная карта.
На все цели, где требуется крупная сумма, обычно берется потребительский кредит. В ситуациях же, когда предстоят периодические расходы, сумму которых вы не до конца представляете, но при этом вам нужно иметь возможность оперативно взять взаймы небольшие суммы, используется кредитная карта.
Потребительский кредит распространен в тех ситуациях, когда целевого кредита на вашу цель просто не существует: нужно оплатить отпуск, лечение, иную крупную покупку. Нецелевой кредит также часто применяется тогда, когда вам не подходит целевой из-за присущих ему ограничений: например, вы не хотите платить за страховку либо банк не готов одобрить выбранную вами машину или квартиру в качестве залога, не готов финансировать обучение в выбранном вузе. Если оформить потребкредит в зарплатном банке или банке, где у вас хорошая кредитная история, вполне можно выйти на привлекательную ставку, которая не будет слишком отличаться от целевого, особенно если учесть все сопутствующие траты (страховки и т. д.).
Кредитная карта – идеальный вариант, если вы понимаете, что вам важно иметь возможность периодически «перехватить» некоторую сумму, но на достаточно короткое время, не на долгие годы, однако эта потребность присутствует у вас постоянно. В этом случае вам может помочь кредитная карта, т. к. вы же не будете каждый раз бегать и оформлять потребкредит на 5 тыс. или на 15 тыс., особенно если вы не знаете, когда и какая сумма вам понадобится в следующий раз и где (в РФ или за рубежом). Если по выбранной вами кредитной карте есть еще и кешбэк и/или бонусная программа, а также комфортный льготный период, то такая карта позволит вам как сэкономить за счет баллов и кешбэка, так и обнулить или сократить стоимость заемных средств, если хотя бы периодически укладываться в льготный период погашения задолженности. Ставка по кредитной карте обычно выше, чем по классическому потребкредиту, но при использовании кешбэка и соблюдении льготного периода вполне можно сократить стоимость заемных средств, сделав ее даже ниже потребкредита.
