Для грамотного анализа вам нужно напротив каждой категории доходов указать средний темп ее роста в год, а также период, в течение которого доход будет получен. Это необходимо для грамотного планирования доходов по годам (см. табл. 3.1).
Таблица 3.1
Планирование доходов по годам
Оптимизация доходов
Финансово устойчивой будет семья с существенной величиной доходов от активов, которые не будут зависеть от трудоспособности членов семьи. Поэтому при анализе доходов необходимо выявить сначала соотношение между этими тремя категориями и только после этого приступать к анализу статей из каждой категории.
Принято считать, что доходы можно увеличить лишь одним способом – сменой работы на более высокооплачиваемую, однако это не так. Оптимизацию можно проводить по всем трем категориям. Рассмотрим каждую отдельно.
Повысить доходы от текущей деятельности можно следующими основными методами:
• мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;
• сменить работу на более высокооплачиваемую;
• увеличить количество подработок, в том числе найти работу в качестве фрилансера;
• подыскать подходящий вариант второй работы по совместительству или агентскому договору и т. д.
Соответствующий вашей компетенции уровень зарплаты обычно определяется с помощью кадрового аудита, когда специалист в области подбора персонала оценивает стоимость ваших умений и навыков на современном рынке труда.
Повысить доходы от активов можно следующими способами:
• повысив рентабельность (доходность) активов, т. е. путем подбора более привлекательных инструментов для инвестиций;
• оптимизировав инвестиционный портфель – убрать нерентабельные активы и увеличить долю более рентабельных;
• увеличив инвестиционные отчисления.
Иными словами, для роста доходов от активов необходим будет их анализ и введение новых более доходных инвестиционных инструментов, соответствующих личному финансовому плану.
Повысить социальные доходы можно также несколькими способами:
• улучшив успеваемость (стипендия);
• грамотно распорядившись своей накопительной частью пенсии;
• воспользовавшись причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом и т. д.
Анализ расходов
Расходы – это совокупность затрат семьи. Как и доходы, расходы делятся на несколько категорий:
1. На текущую деятельность (на жизнь).
2. На активы.
3. Социальные (на государство).
Рассмотрим первую категорию расходов более детально. Расходы на текущую деятельность включают в себя все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Они связаны с существованием человека и реализацией его потребностей в питании, одежде, отдыхе и т. д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от того, имеют ли они какое-либо имущество в собственности, есть ли у них обязательства перед банками и т. д. Основные пункты данной категории расходов:
• питание,
• жилье (квартплата, аренда),
• транспорт,
• досуг и отпуск,
• хобби и иные увлечения,
• телекоммуникации,
• здоровье,
• спорт и т. д.
Следующая категория расходов – это расходы на активы, то есть на содержание имущества и накоплений семьи, которые дают доход (альтернативные источники дохода семьи, помимо зарплаты). Данная категория включает расходы на:
• квартиру, сдаваемую в аренду;
• развитие собственного бизнеса;
• услуги доверительного управляющего;
• услуги депозитария, брокера и т. д.;
• оплату услуг компании, управляющей недвижимостью (это особенно актуально для зарубежья, не для России);
• обслуживание счета и т. д.
Расходы данной категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется смысл в их содержании. Поэтому анализ данных расходов должен производиться в сопоставлении с доходами от активов (см. табл. 3.2).
Таблица 3.2
Анализ расходов и доходов активов
Из примера мы видим, что соотношение доходов и расходов на жизнь гармоничное: расходы ниже доходов. А вот с активами все не так идеально: расходы на содержание имущества и накоплений выше, чем доходы от них. В таком случае нужно более детально посмотреть состав активов, чтобы понять, есть ли варианты для оптимизации. Если окажется, например, что причиной 10-тысячного превышения был бензин, которым вы заправляете свой автомобиль, то нужно будет посчитать: выгодно ли и дальше им пользоваться либо нужно перейти на такси/общественный транс- порт.
С социальными доходами и расходами тоже не все оптимально: нужно посмотреть, все ли льготы, в том числе налоговые, используются.
Последняя категория расходов – это социальные расходы, то есть расходы в пользу государства и сопряженные с ними, куда можно включить расходы на:
• налоговые платежи;
• юристов для подготовки деклараций и отчетности;
• штрафы, пени и т. д.
Данная категория обычно занимает небольшую долю в расходах семьи.
Как и в случае доходов, для каждой категории расходов нужно установить свой темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться (см. табл. 3.3).
Таблица 3.3
Анализ расходов
Обычно именно после анализа расходов человек ужасается: куда же уходят все деньги! Надо срочно экономить! Но на чем?
Как же часто меня просят либо дать советы о том, как лучше всего сэкономить, либо рассказать об этом на ТВ. Из последнего: предлагали мне тут в одной телепередаче рассказать, имеет ли смысл экономить на воде, если в бачок, простите, унитаза поместить пластиковую бутылку, чтобы меньше воды использовать. А еще спрашивали про экономию в том случае, если вместо coffee to go брать термокружку с собой, а вместо бизнес-ланчей – лотки с едой. Я так живо себе это представила: я, как заправский походник, каждый день иду к клиентам с рюкзаком, где термос, лотки для еды, всякие перекусы, чтобы, не дай бог, нигде не потратить копеечку. И все это только на метро, ни в коем случае не каршеринг или такси. А дома я запихиваю пластиковую бутылку в бачок, желательно, конечно, при свече, чтобы сэкономить на электричестве. Да, воистину, это жизнь из категории «успешный успех». Только вот сколько я потом потрачу на то, чтобы вылечить позвоночную грыжу от тяжелого рюкзака, а также сколько заплачу сантехнику за сломанный унитаз – это еще большой вопрос.
