Таким образом, возросшие расходы семьи на этапе «Развитие» одновременно заключают в себе возможность получить дополнительные средства на реализацию своих финансовых целей. Главное – грамотно использовать эти возможности.
Риски и ошибки.
• При взятии кредита семья не учитывает тот факт, что супруга не будет работать некоторое время после рождения ребенка и семья будет в это время жить преимущественно на зарплату супруга, часть из которой будет уходить на кредитные выплаты. Во избежание избыточной кредитной нагрузки оптимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 40–50 % дохода одного из супругов.
• Семья использует не все возможности для получения дополнительных выплат: налоговые вычеты, материнский капитал (в частности, для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита).
• Семья недостаточно контролирует свой бюджет и допускает существенные траты, которых можно было бы избежать. Нужно помнить, что любые свободные средства, образующиеся в этот период, должны быть направлены на реализацию тех многочисленных целей, которые семья ставит перед собой. Если не вести бюджет и не сдерживать траты, которые не относятся к необходимым, семья либо увеличит количество кредитов, либо будет вынуждена сократить стоимость своих финансовых целей или вовсе отказаться от некоторых из них.
• Семья недостаточно защищена от рисков. В этот период непредвиденные траты в связи с чрезвычайными обстоятельствами (потеря работы, ущерб или утрата имущества, уход из жизни кормильца семьи, потеря трудоспособности кого-либо из членов семьи) могут серьезно подорвать финансовое благополучие семьи. Во избежание подобных негативных последствий необходимо особое внимание уделять страховой защите.
• Семья не создает резервный фонд в виде накоплений «на черный день». В случае перебоев с доходами семья сможет некоторое время продержаться за счет данных накоплений без ущерба для своего финансового благополучия. Стоит учесть, что размер резервного фонда на этом этапе должен быть увеличен по сравнению с резервным фондом на этапе «Формирование», так как в семье появляются иждивенцы (дети, супруга в декрете, родители-пенсионеры), что увеличивает риск непредвиденных расходов и размер этих расходов.
• Женщина прекращает профессиональное развитие после рождения ребенка (детей), полностью посвящая себя семье. Учитывая статистику разводов, такое поведение опасно для финансового благополучия и женщины, и ее детей, которые, скорее всего, останутся с ней после развода. Конечно, бывший супруг может помогать финансово, но так происходит не всегда. Поэтому важно, чтобы женщина в случае развода смогла обеспечить себя и детей, сохранив финансовое благополучие семьи.
Кейс
«Спасти 3 млн руб.».
Клиент: «Добрый день, есть 3 млн руб. Очень хочу спасти деньги. Разместите, пожалуйста, во что-нибудь неликвидное. Может, чтобы даже я не смог достать. А еще лучше – чтобы жена не нашла, тогда хоть что-то спасем».
Стадия «Зрелость»
Девиз этапа: «После 40 жизнь только начинается».
Описание. Данный этап начинается с поступления ребенка в вуз и заканчивается выходом на пенсию одного из членов семьи. Основная цель этого этапа, которую следует достигнуть в идеале, – это обеспечение благополучного выхода на пенсию обоих членов семьи, прекращение или минимизация трудовой деятельности и полная финансовая самостоятельность детей. Среди расходов на финансовые цели актуальной на этом этапе является также финансовая помощь родителям-пенсионерам.
Особенности. Данная стадия очень интересна, потому что может быть абсолютно разной с точки зрения финансовых целей семьи, к которым она стремится на этом этапе. Вполне может быть, например, что на этой стадии дети семьи уже взрослые и учатся в вузе, в таком случае основными целями семьи становятся оплата обучения детей на последних курсах (как правило, за счет уже сделанных накоплений), а также увеличение размера накоплений для выхода на пенсию, до которой остается не так долго. На этапе «Зрелость» размер расходов на финансовые цели вполне может оставаться на таком же высоком уровне, как и на этапе «Развитие»: основную долю расходов будут составлять отчисления на будущую пенсию. Это вполне логично, так как, пожалуй, единственной крупной финансовой целью будущего на этапе «Зрелость» остается собственное пенсионное обеспечение: к этому времени у семьи уже, как правило, решен вопрос с жильем, а дети уже поступили в вуз. Поэтому все расходы, которые имелись на этапе «Развитие» и были связаны с выплатами по ипотеке, с оплатой начального, среднего и части высшего образования детей, а также с оплатой собственного образования теперь постепенно заменяются инвестициями на собственную пенсию.
Конечно, это совсем не значит, что накопления на пенсию нужно начинать лишь на этапе «Зрелость», делать это нужно еще на этапе «Формирование». Дело в том, что на стадии «Развитие» в силу высоких расходов на прочие финансовые цели размер инвестиций в будущую пенсию, как правило, сокращается и возрастает снова лишь на этапе «Зрелость», когда расходы на прочие цели постепенно идут на спад.
В идеале на этой стадии семья должна погасить все имеющиеся кредиты, чтобы выйти на пенсию уже без каких-либо финансовых обязательств. Иными словами, этап «Зрелость» можно назвать стадией подготовки к следующему этапу – «Старость». В этом смысле основная задача этапа – закрыть все «хвосты» предыдущих этапов и накопить необходимую сумму на пенсию. Это позволит обеспечить себе финансовую независимость, отсутствие долгов и рисков невыплат по ним. Отсутствие крупных расходов на пенсии также необходимо для финансового благополучия, а это возможно только в том случае, если все крупные выплаты будут произведены на предыдущем этапе. Важно очень грамотно спланировать погашение всех имеющихся кредитов и оплатить наиболее крупные расходы таким образом, чтобы оставалось достаточно средств на пенсионные накопления.
Возможна и такая ситуация, что в семье имеются «поздние дети», которые рождаются или учатся в школе, когда родители уже находятся в возрасте, характерном для этапа «Зрелость». В этом случае помимо оплаты образования старших детей в вузе и заботы о собственной пенсии, перед семьей встают в то же время цели этапа «Развитие». Поэтому возможен вариант, когда этап «Зрелость» представляет собой своеобразный повтор этапа «Развитие».
Кейс
«Взятка».
Приходит ко мне женщина с сыном лет 20 и говорит: «Мне бы хотелось создать портфель для моего сына, чтобы он привыкал к инвестициям». Сын: «Да, мама». Я: «Какой срок, предпочтения по риску и доходности? Для какой суммы и в какой валюте сделать портфель? Есть ли предпочтения по инструментам, отраслям, странам? Закладывать ли возможность досрочного изъятия?» Мама: «Вы пока это с сыном обсудите, а я попрошу у вашего секретаря чай». Сын: «Давайте откровенно: сколько вы хотите в % от суммы, чтобы я сделал вид, что вы мне сделали портфель, а я с ним согласился? А я получу сумму кешем и куплю себе нормальную машину девочек клеить».
