– Если я о чем и сожалею, – подвела она итоги, – так это о том, что мы не переехали раньше, когда муж еще не был так болен, когда можно было насладиться этой свободой вместе. Я стала местной активисткой даунсайзинга, убедив нескольких друзей поступить так же. Ни один не сожалеет. Слишком уж нам это нравится.
Даунсайзинг в числах
Как я уже говорил, когда мы перебрались в меньший дом, это вдвое сократило ипотечные выплаты. Моя теща тоже сэкономила. И могу предсказать, что, вероятно, и вы в этом случае увидите финансовые преимущества. Но все сделки с недвижимостью сопряжены с разными факторами, это не простое уравнение. Приходится рассматривать переменные.
Причина, по которой подсчет сравнительных цен на жилье столь важен, когда мы переезжаем, заключается в том, что расходы на содержание дома составляют большую часть типичного семейного бюджета. Для домовладельцев расходы на жилье составляют чуть больше 33 % средних общих потребительских расходов, по данным на 2014 год. Не намного лучше обстоят дела и у арендаторов жилья. Как ни печально, «медианная стоимость аренды жилья в стране ныне забирает 30,2 % дохода среднего американца, и это самое весомое бремя» для арендаторов с тех пор, как началось отслеживание статистики в этой области в 1979 году.
Скажем прямо: владеть домом – это дорого. В ноябре 2017 года средняя цена дома в Соединенных Штатах составляла 248 000 долларов. Средняя сумма ипотечного кредита колеблется в районе 225 000 долларов, при этом ежемесячный платеж немного превышает 1000 долларов, а общая сумма выплаченных процентов за тридцатилетний период примерно равна телу кредита. И это мы еще даже не начали считать дополнительные расходы! В 2016 году домовладельцы США коллективно потратили 361 млн долларов – сумму, превышающую ВВП более чем 80 % стран на Земле, – на домашние усовершенствования, техническое обслуживание и ремонт. Все эти большие дома, которые мы продолжаем строить, высасывают наши с трудом заработанные денежки с невероятной скоростью.
Кто получает выгоду от всех этих трат? Вы? Или кредиторы, агенты по продаже недвижимости, ритейлеры стройматериалов и другие дельцы, связанные со строительной индустрией?
Таблица дана только для сравнения. Индивидуальные затраты и экономия могут существенно разниться.
Почему бы вам не попробовать увеличить сумму денег на банковском счете? Ваши самые большие расходы – это также самая большая возможность совершить перемены в финансовой ситуации.
Возможные финансовые преимущества, которые вы получите, продав большой дом и купив дом поменьше, могут включать следующие:
• Сокращение или даже прекращение ипотечных выплат.
• Прекращение выплаты страховки по ипотечному кредиту (если сейчас вы ее платите).
• Снижение налогов на недвижимость.
• Снижение страховых взносов за вашу недвижимость.
• Сокращение коммунальных расходов.
• Сокращение расходов на техническое обслуживание.
Я называю финансовые преимущества «возможными», потому что многое зависит от ситуации. Например, если вы переезжаете в местность с более высокими ценами на недвижимость, ваш новый небольшой дом может стоить не меньше прежнего большого, и поэтому соответственно большими могут оказаться ипотечные выплаты, налоги на недвижимость и страховые взносы. У вас даже могут появиться новые расходы после переезда, например взносы за кондоминиум или в ассоциацию домовладельцев. (Но даже в этом случае меньший дом даст большую финансовую экономию, чем больший дом в том же районе.)
С другой стороны, коммунальные платежи и расходы на техническое обслуживание почти всегда меньше в меньшем доме, чем в большом, особенно если переселяетесь в хорошо построенный, продуманный дом.
– Главная экономия при даунсайзинге – это оплата коммунальных расходов, – говорила Шарлотта Локал, директор отдела составления нотариальных актов компании Enact. – Чем меньше комнат в доме и чем меньше они сами, тем меньше денег придется тратить на отопление, потому что тепло намного лучше сохраняется в меньшем пространстве. Аналогичным образом будете экономить на электричестве, поскольку освещение нужно в меньшем числе комнат, что также означает наличие в комнатах меньше громоздких электроприборов. (Даунсайзинг из дома площадью 278,71 кв. метра в дом площадью всего 92,9 кв. метра может уменьшить ежемесячный счет за электричество на сумму до 200 долларов.)
В то время как наши дома становятся все больше, наши семьи все чаще распадаются. Совпадение? #minimalisthome
Когда мы переехали в район Финикса, одной из немногих вещей, которая не понравилась нам в новом доме, – ковровые покрытия. Будь дом побольше, мы, возможно, просто решили бы жить с нелюбимыми коврами, поскольку заменить их было бы очень дорого. Но поскольку дом небольшой, мы сочли расходы на покупку новых вполне приемлемыми. Поэтому просто решились заменить то, что было, высококачественным ковровым покрытием – и нам очень понравились результаты. С тех пор мы не раз убеждались, что многие другие затраты на обновление, например покраску, чистку полов и даже применение пестицидов, в маленьком доме могут обходиться дешевле.
Подсчитывая финансовый эффект даунсайзинга (особенно когда других настоятельных причин для переезда нет), следует также учитывать одноразовые затраты, сопровождающие любой переезд:
• Ремонт или обновление прежнего дома, чтобы придать ему более товарный вид.
• Дорожные расходы, если покупаете новый дом в другой местности.
• Расходы на складское помещение, которое вы, возможно, будете использовать для временного хранения вещей.
• Комиссионные брокерам.
• Расходы по заключению сделки.
• Расходы на переезд.
• Капитальный или косметический ремонт в новом доме.
• Мебель или украшения, которые покупаете для нового дома.
В сумме эти расходы составят несколько тысяч долларов. Но если переезжаете в новый дом, жить в котором будет дешевле, можете окупить эти одноразовые расходы за год или, самое большее, за пару лет.
В долгосрочной перспективе и при учете всех факторов даунсайзинг означает больше денег на банковском счете почти в любом случае. Часто – намного больше.
Так что думайте, что будете делать с нежданным «денежным чемоданчиком» (выгода от продажи прежнего дома плюс экономия на ежемесячных расходах), который упадет вам под ноги после переезда. Вложите прибыль от продажи дома в новую ипотеку, таким образом сократив ежемесячные выплаты по кредиту? Закроете долг по кредитной карте? Вложите деньги в инвестиции, думая о пенсии? Пошлете детей в частную школу? Увеличите финансовые пожертвования на добрые дела? Отправитесь путешествовать? Начнете новый бизнес?
