Однако по ряду направлений мы видим прогресс. The Pew Charitable Trusts – отличный пример некоммерческого фонда, развивающего новые модели упрощения, что могло бы принести пользу клиентам банка. Исследование, проведенное Pew, показало, что средний объем банковского документа, содержащего информацию о состоянии и управлении кредитными ресурсами клиента, составляет 111 страниц. В результате в фонде разработали другую типовую форму раскрытия. Она больше похожа на этикетку для продуктов питания, так как предоставляет потребителям четкую информацию об оплате, сроках и условиях обслуживания текущих счетов (см. рисунок 7.2).
Рисунок 7.2. Документ, в котором излагаются условия банковского обслуживания, занимает в среднем 111 страниц. Упрощенная типовая форма умещается на одной странице, предоставляя потребителям, тем не менее, четкую информацию об оплате, сроках и условиях обслуживания текущих счетов
Pew также проводит большую работу по распространению модели при помощи современных медиа. По словам Сьюзен Вайншток, директора одного из проектов фонда Pew’s Safe Checking Project, когда появилась идея новой формы, Фонд выложил информацию о ней на сайте одной из онлайн-площадок в расчете на общественную поддержку. Pew хотел бы побудить правительство – через Управление финансовой защиты потребителей – рассмотреть вопрос об использовании новой формы отчетности в банковской сфере. Этого еще не произошло; тем не менее один банк – Chase – уже согласился опробовать новую форму на практике.
Что касается Управления финансовой защиты потребителей, то само его появление в 2011 году стало переломным моментом в современном движении за простоту. При неофициальной поддержке со стороны защитника прав потребителей Элизабет Уоррен, а затем и первого директора Ричарда Кордрея, Управление инициировало общенациональный диалог. Его основные темы – права потребителей и опасности, которые таит «мелкий шрифт».
Управление финансовой защиты потребителей предпринимает попытки сделать яснее и понятнее все виды личных финансовых операций: ипотечные и потребительские кредиты, кредиты на обучение и кредитные карточки. Для каждого из этих видов организация создала или создает облегченную форму с пояснением сути каждого типа сделки.
Версия нового, упрощенного соглашения по кредитной карте, предложенная Управлением финансовой защиты потребителей, показана на рисунке 7.3.
Рисунок 7.3. Версия нового, упрощенного соглашения по кредитной карте, предложенная Бюро финансовой защиты потребителей США
* * *
Попытки создать новые модели для упрощения наших повседневных операций являются важными первыми шагами. Их надо поддерживать и приветствовать. Наше влияние, как потребителей и граждан, должно стать весомым. Когда мы встречаем примеры коммерческих организаций, стремящихся к большей ясности в отношениях с общественностью, мы должны говорить с ними через социальные медиа. Мы можем изменить покупательские привычки, чтобы вознаградить компании, которые информируют, а не сбивают с толку. А тем предприятиям, которые приносят в жертву лояльность клиентов ради уменьшения расходов, следует напоминать, что так они вредят сами себе. Давайте подталкивать госучреждения к большей прозрачности, обращать к законодателям и регуляторам петиции и требовать ответственности с тех, кто потворствует «кризису сложности».
Как потребители и представители общественности, мы можем взывать к предприятиям и госучреждениям, которые запутывают свои сообщения, усложняют коммерческие предложения или скрывают намерения. Это именно тот способ, которым Дебора Адлер бросила вызов неписаным законам фармацевтической промышленности, а Молли Кэтчпол пошла войной на банки.
Будьте яснее
Чтобы помочь развитию и поддержке народной активности, мы создали место, которое многие «воины простоты» могли бы назвать своим домом. Под знаменем «Будьте яснее» (www.callforclarity.com) мы создали координационный центр и общественный форум. Они предназначены для нужд движения в защиту простоты.
Наша цель – обучать и знакомить людей с тем, что происходит внутри движения: что поставлено на карту, кто поступает правильно, а кто заблуждается, какие действия можете предпринять лично вы. Самое главное, что мы в состоянии сделать, – объединить людей, интересующихся этим вопросом. На сайте callforclarity.com есть форум, где пользователи делятся впечатлениями и рассказами о личной борьбе со сложностью. Это также место обмена стратегиями: способами, которыми можно влиять на компании и госучреждения, методиками использования социальных медиа и другими инструментами распространения информации.
Мы определили ряд критических областей, которые требуют внимания и решения. Хороший пример – студенческие кредиты. Если – как иной растерянный студент – вы не обращали на этот вопрос внимания, то вряд ли знаете, что ситуация развивается по сценарию, который, возможно, в 2015 году запустит субстандартный ипотечный кризис. Что очень серьезно.
К настоящему моменту студенты задолжали 800; это превышает показатель задолженности по кредитным картам всех американцев{97}. Подростки берут в долг десятки тысяч долларов, плохо понимая, как это отразится на их жизни. Так что же можно сделать? Для начала все колледжи Америки должны утвердить упрощенное стандартное письмо-соглашение о предоставлении финансовой помощи. Из него родители и учащиеся будут получать объективные сведения об оплате учебы в разных учебных заведениях. Описания условий оплаты и предоставления финансовой помощи должны быть сгруппированы и распределены в порядке убывания стоимости: от бесплатного (гранты и стипендии) до самых дорогостоящих форм. Мы должны объяснить семьям, что не все формы денежных выплат одинаковы, у некоторых из них возникают долгосрочные последствия. Все это, безусловно, поможет студентам и родителям составить свой предпочтительный список финансовой помощи, наподобие того, что предложило предложило Управление финансовой защиты потребителей (см. рисунок 7.4).
Рисунок 7.4. Бланк с информацией для студентов и их родителей о возможных вариантах финансовой помощи, предложенный Бюро финансовой защиты потребителей США
Когда дело касается студенческих займов, родители приходят в еще большее замешательство, чем их дети. Мы провели опрос родителей (их отпрыски учатся в колледжах), которые подавали заявки на предоставление финансовой помощи. Так мы выяснили, что 77 % из них не понимают разницы между льготным и бездотационным кредитом, менее 50 % знают, что не все студенческие кредиты требуют проверки кредитоспособности{98}.
Мы внесем свой вклад в призыв к ясности, если поддержим и подхватим такие идеи и разработаем собственную модель четкой и упрощенной финансовой помощи (при вашем содействии). Кроме того, каждая идея является источником информации. Пусть ученики и родители знают о доступных им инструментах и ключевых «игроках», с которыми нужно установить контакт (то есть оказать давление) для решения этой проблемы. Мы поделимся с вами и другими стратегиями. Вместе мы могли бы воспрепятствовать кризису, прежде чем станет слишком поздно.
