У депозитных сертификатов есть свои недостатки. Их не так легко обратить в денежные средства. Вам придется заплатить штраф, если вы захотите снять деньги до срока. Кроме того, доход по сертификатам облагается налогами штата и муниципальными налогами. Доход по казначейским векселям (краткосрочные долговые обязательства правительства США), о которых мы будем говорить ниже, не облагаются местными налогами.
Ставки по депозитным сертификатам колеблются в широких пределах. Сегодня несложно найти через Интернет самые выгодные предложения. Просто зайдите на сайт www.bankrate.com и найдите на сайте самые высокие проценты в стране. Говорят, что все банки и кредитные союзы, присутствующие на этом сайте, имеют страховку Федеральной корпорации страхования депозитов. Там указаны адреса и телефоны всех кредитных организаций, так что можете связаться с ними напрямую, удостовериться в наличии страхования и уточнить размер процентных ставок.
Не забывайте, что за более высокий процент по депозитным сертификатам (по сравнению с процентом, который дают фонды денежного рынка) приходится расплачиваться: вы не сможете выписывать чеки против депозитов и не имеете права досрочно изымать свои деньги, разве что согласитесь на уплату штрафа.
Интернет-банки
Если вы чувствуете себя свободно в безбрежном море Всемирной паутины, можете воспользоваться преимуществами совершенно нового явления: интернет-банков. Эти виртуальные организации не несут затрат на содержание помещений и кассиров. В силу очень низкого уровня накладных расходов их процентные ставки существенно выше, чем те, что предлагают сберегательные счета и фонды денежного рынка. А если интернет-банк является членом Федеральной корпорации страхования депозитов, то он гарантирует сохранность ваших средств.
Как выйти на интернет-банки? Просто наберите в поисковике Google запрос internet bank. Названия многих интернет-банков всплывут и в том случае, если вы будете искать высшую доходность по вкладам на сайте www.bankrate.com. Но прежде чем вкладывать деньги, убедитесь, что выбранная организация является членом Федеральной корпорации страхования депозитов. Обычно интернет-банки выплачивают самые высокие проценты по депозитным сертификатам.
Казначейские векселя
Казначейские векселя – это самый надежный финансовый инструмент из всех существующих, который считается эквивалентом денежных средств. Эмитируемые правительством США для финансирования краткосрочных потребностей, казначейские векселя выпускаются со сроком погашения четыре недели, три месяца, шесть месяцев и один год. Их минимальная номинальная стоимость составляет 1000 долл. и увеличивается с шагом в 1000 долл.
Любые казначейские векселя, кроме 4-недельных, можно купить непосредственно у правительства, что избавляет от транзакционных издержек и комиссионных. Преимущество казначейских векселей по сравнению с депозитными сертификатами и фондами денежного рынка заключается в том, что по ним не платятся местные налоги и налоги штатов. Кроме того, доходность казначейских векселей выше, чем у фондов денежного рынка и большинства банковских сберегательных счетов.
Для получения более полной информации о казначейских векселях загляните на правительственный сайт www.publicdebt.treas.gov. О приобретении казначейских векселей поинтересуйтесь на сайте www.treasurydirest.gov
[21].
Освобожденные от налогов фонды денежного рынка
Если вы попадаете в самый высокий налоговый разряд на шкале федеральных налогов, то для создания денежного резерва вам больше всего подойдут освобожденные от налогов фонды денежного рынка. Эти фонды вкладывают средства в портфель краткосрочных высококачественных бумаг правительств штатов и муниципальных образований, а потому их доход освобожден от федеральных налогов, а также от налогов штата, если фонд инвестирует в бумаги, выпущенные организациями, действующими на его территории. Как и обычные фонды денежного рынка, они дают возможность выписывать чеки на сумму от 250 долл. Доходность у этих фондов ниже, чем у налогооблагаемых. Тем не менее для лиц, которые платят подоходный налог по высшей ставке, доходность этих фондов будет привлекательнее доходности обычных фондов денежного рынка после налогообложения.
Большинство взаимных фондов также предлагают возможности льготного инвестирования в портфели, которые составлены из бумаг вашего штата и не подлежат обложению ни федеральными налогами, ни налогами штата. Если вы живете в штате с высокими налогами, такие портфели вам подойдут. Нужно лишь связаться с одним из взаимных фондов из таблицы на следующей странице и узнать, дает ли он возможность вложить средства в портфель, содержащий ценные бумаги штата, в котором вы платите налоги.
Покупка страхового полиса
Для большинства людей страховка жизненно важна. Если человек, обремененный семьей, не страхуется, это следует расценивать как преступную халатность. Мы рискуем жизнью всякий раз, когда садимся в автомобиль или переходим улицу с интенсивным движением. Ураган и пожар могут уничтожить наше жилье и имущество. Большинство людей готово платить за защиту от непредсказуемого.
Застраховаться можно практически от чего угодно. Чарльз Уейлен сообщает, что бейсбольная команда Cardinals из Сент-Луиса в сезон 2000 г. купила страховку на случай травмирования их тогдашней звезды Марка Магуайра. Причиной было то, что Магуайр своей результативностью привлекал зрителей, число которых при его отсутствии сокращалось. Вот клуб и застраховался на случай травмы Магуайра. Страховая компания согласилась платить клубу по 20 долл. за каждое пустое место на стадионе при наполняемости ниже среднего уровня.
Каждому человеку жизненно необходимо страховать дом и автомобиль. То же самое относится к страхованию здоровья и трудоспособности, которое обычно обеспечивают работодатели. Также необходимо страхование жизни, чтобы защитить семью в случае потери кормильца. Если вы одиноки и от вас никто не зависит, можете не страховать жизнь. Но если вы семейный человек и у вас есть дети, зависящие от вашего дохода, вам необходимо застраховать жизнь и как можно дороже.
