Отличные платежные приложения
Многие банки обнаружили, что смартфоны вполне могут помочь им реализовать их обещания в отношении мобильного банковского обслуживания. Исследование, проведенное в 2011 году NYU Stern среди 27 американских розничных банков и компаний, выпускающих кредитные карты, показывает, что 82 % из них предлагают специальное приложение для смартфонов, а 74 % – мобильный веб-сайт. Эти приложения могут использоваться единым способом, с помощью которого потребители на своих iPhone или iPod Touch могут проверять балансы, оплачивать счета, переводить средства или находить ближайшее к ним отделение банка или банкомат. Уже появляются первые приложения, которые не ограничиваются привычными банковскими услугами, а по-настоящему расширяют возможности потребителя при принятии финансовых решений.
– Bill Pal позволит вам никогда не опаздывать с оплатой счетов. Контролируя каждый счет и создавая уведомления по индивидуальным периодам оплаты, она позволяет вам всегда знать о том, какие платежи предстоит произвести в ближайшем будущем. В программе Bill Pal создаются уведомления, напоминающие вам о том, что нужно максимально быстро оплатить счет или что оплата уже просрочена.
– Программа Mint предоставляет немедленный доступ к бюджетам и упрощает процессы отслеживания ежедневных расходов и ежемесячного бюджетирования. Вы видите, сколько в точности тратите и можете ли вы при этом достичь установленных на месяц финансовых целей. Это приложение помогает клиентам избежать овердрафта по счету, штрафов за несвоевременное погашение долга по кредитной карте и других нежелательных расходов.
– Save Benjis представляет собой инструмент сравнения для iPhone, находящий самые низкие цены на разные модели того или иного продукта.
– Размах цен на бензин может достигать 20 %, причем даже на расстоянии нескольких кварталов. Приложение GasBuddy позволяет вам находить бензоколонку с минимальными ценами на нужную вам марку бензина.
– С помощью приложения E***TRADE Mobile Pro проще отслеживать инвестиции на экране вашего iPad. Большой экран этого устройства помогает вам легче усваивать информацию. Кроме того, вы можете получить текущую информацию о ставках, управлять деньгами и заниматься трейдингом чуть ли не на ходу.
Мы предвидим, что автономный рост количества самостоятельных потребителей будет продолжаться и нарастать, особенно с учетом того, что в Интернете много места для реализации по-настоящему прорывных идей. И когда это произойдет, развитие финансовых услуг в Сети ускорится еще сильнее.
Однако нынешние финансовые продукты остаются такими же, как те, что прежде предлагались через традиционные каналы. Предлагаемые через Интернет услуги в целом основаны на тех же принципах, что и услуги в реальном мире. Если говорить коротко, то сегодняшние онлайновые финансовые услуги страдают от так называемого синдрома повозки без лошади. Впервые это выражение использовал канадский философ Маршалл Маклюэн, заметивший, что первые автомобили напоминали прежние повозки, но без лошади. Цифровое шоссе открылось для движения уже достаточно давно, однако только сейчас мы начинаем оценивать его истинный потенциал. И первое, что бросается нам в глаза, это пиринговые сети, онлайн-сообщества и сайты, на которых сравниваются сопоставимые варианты.
Сообщества самостоятельных инвесторов
Многие инвесторы, пользующиеся Интернетом, любят использовать пиринговую информацию, которой обмениваются участники блогов и интернет-форумов.
А так как эти инвесторы гласно подвергают сомнению ценность и обоснованность расходов, связанных с их банком или управляющими активами, возникают сообщества интернет-инвесторов, предпочитающих брать контроль над происходящим в свои руки.
Такие новые инвестиционные модели, как Covestor, Marketocracy и Wealthfront, позволяют инвесторам видеть, что именно делают другие участники – профессионалы и любители, что они думают по тому или иному вопросу. Также у всех участников есть возможность видеть в реальном времени, что делают остальные инвесторы. Этими возможностями инвестировать вместе с наиболее успешными инвесторами уже пользуются несколько сотен тысяч пользователей.
Такие сайты, как wikinvest.cjm, zecco.com и stocktwits.com, снабжают самостоятельных инвесторов информацией и советами, во многом основанных на созданном пользователями контенте.
Возникает вопрос: насколько серьезную угрозу могут представлять эти сообщества инвесторов для традиционных услуг внешнего управляющего средствами? Мы верим, что влияние подобных инициатив с точки зрения объемов останется ограниченным. Скорее настоящий эффект связан с изменением ожиданий. Небольшие новые игроки начнут завоевывать долю рынка за счет предложения значительных улучшений в его наиболее несовершенных сегментах. Представьте, к примеру, игроков, лучше остальных разбирающихся в ваших портфелях и фондах, которые вы предпочитаете. Это приводит к возникновению новых ожиданий и стандартов. Традиционным управляющим активами придется так или иначе соответствовать этому новому и стремительно развивающемуся требованию.
Почему эта тенденция оказалась столь важной в отношении финансовых услуг?
Во-первых, для многих потребителей громким тревожным звонком стал кредитный кризис. Потребители все быстрее обретают зрелость. Они начали понимать, что в конце концов сами отвечают за себя. Они знали это и раньше, но предпочитали перекладывать ответственность на свою страховую компанию, пенсионный фонд, посредников, брокеров и финансовых консультантов.
Теперь потребители поняли, что им придется действовать самим. Они знают, что в вопросе обеспечения их безопасного будущего не могут полагаться только на поставщиков финансовых услуг. Вспомните, с какой легкостью потребители перекидывали свои сбережения, составлявшие в сумме многие миллиарды долларов, из одного банка в другой на пике кризиса. Теперь они раз и навсегда увоили, насколько легко могут предпринимать те или иные действия в своих интересах.
Во-вторых, в результате кризиса потребители стали бережливее. Это заметно не только по тем, кто во время кризиса столкнулся с проблемами, например потерял работу. Потребители, у которых еще остались сбережения, тоже обходят с деньгами более осмысленно: они отказываются от тех или иных расходов, выбирают более дешевые альтернативы, а также уделяют достаточно времени, чтобы определиться со своим выборе, прежде чем решиться на траты.
Новая привычка быть бережливыми не исчезнет и после восстановления экономики. Теперь это стиль жизни. Все больше людей отказываются от прежнего чрезмерного потребления. Потребители чувствуют, что они сами важнее, чем вещи, которыми они владеют. За последние несколько десятилетий поставщики разнообразных продуктов и услуг занимались обучением своих клиентов. Теперь потребители связывают самообслуживание с более низкой ценой. В результате бережливость заставляет их искать решения, связанные с самообслуживанием.
В-третьих, все больше потребителей склонны предпочитать простые продукты. Для большинства самостоятельных покупателей сложность многих финансовых продуктов пока что не позволяет решать проблемы своими силами. Но когда поставщики финансовых услуг перейдут на простые продукты, этот барьер исчезнет.
